Productos Financieros

El CDT

El CDT (Certificado de Deposito a Término) es un titulo valor que emite un banco a un cliente que ha hecho un depósito de dinero con el propósito de constituir el CDT.

El CDT se hace por un plazo o término de tiempo determinado que debe ser como mínimo de 30 días.

El CDT es redimible o reembolsable sólo en los plazos y términos pactados al momento de constituir el CDT, lo que quiere decir, que si el CDT se pactó a 360 días el banco no lo pagará ni podrá ser obligado a pagarlo hasta tanto se venza dicho término.

El CDT puede ser negociado o endosado.

Cada entidad financiera fija un monto o valor mínimo para la apertura de un CDT.

La tasa de interés que se paga por un CDT depende del plazo pactado y del monto del CDT.

Por lo general, los intereses o rendimientos financieros se pagan al vencimiento del título valor junto con el capital.

Un CDT puede ser renovado de forma automática

Los rendimientos financieros de los CDTs están sometidos a Retención en la fuente a una tarifa del 7% (10% sobre el 70% del pago o abono en cuenta por concepto de rendimientos financieros).

El rendimiento financiero que se paga por un CDT es superior al que paga una cuenta de ahorros.

La razón por la que una entidad financiera paga intereses superiores por los CDTs, se debe a que un CDT por ser a un plazo determinado, le asegura a la entidad financiera una disponibilidad de efectivo para poder trabajarlo o disponer de el. En cambio, una cuenta de ahorro, el cliente puede llegar a cualquier momento a las oficinas del banco y exigirle su dinero, y el banco está en la obligación de entregárselo, situación que hace que el banco deba tener una gran cantidad de recursos inmovilizados para atender este tipo de circunstancias, algo que no sucede con los CDTs, donde el banco sólo requiere disponer de dinero al momento del vencimiento del CDT, lo que le permite programarse.

El banco puede invertir tranquilamente el dinero de un CDT sin preocuparse por el cliente, lo que le permite rentabilizar el 100% del dinero, algo que no puede hacer con un depósito de una cuenta de ahorros. Supóngase que exista una crisis financiera y todos los ahorradores en un solo día decidan cerrar sus cuentas de ahorro. Cualquier banco sencillamente colapsaría, situación que nunca se presentaría tratándose de CDTs, puesto que el banco no puede ser obligado bajo ninguna circunstancia a pagarlos antes de la fecha de vencimiento, lo que le garantiza una liquidez suficiente para desarrollar su objeto social cual es invertir y prestar dinero. Esa seguridad permite que el banco logre una mejor rentabilización de los dineros en CDT y a la vez le permita reconocer una mayor tasa de interés al cliente.

Para quien adquiere un CDT es beneficiosos toda vez que puede obtener una mayorrentabilidad, y además es fija, es decir, que si un CDT se pacta a un 10%, así las tasas de interés en el mercado financiero disminuyan, el banco debe pagar la tarifa inicialmente pactada.

Una desventaja para quien constituye un CDT puede ser la imposibilidad de convertirlo en efectivo antes del plazo pactado, lo que en parte es posible de solucionar puesto que un CDT se puede negociar mediante Endoso, pero en tales casos se hará sacrificando pare del rendimiento inicialmente esperado. En este caso sucede la situación inversa a la del banco, puesto que el cliente debe sacrificar liquidez y disponibilidad de efectivo por rentabilidad, y el banco asegura liquidez y disponibilidad sacrificando una menor rentabilidad puesto que debe pagar al cliente un rendimiento mayor.

CUENTAS DE AHORRO

Una cuenta de ahorro es un depósito a la vista, de tipo ordinario. En estas cuentas, el usuario cuenta con la disponibilidad inmediata de todos sus fondos, y al mismo tiempo, el dinero depositado genera una rentabilidad durante un tiempo fijado de antemano.

La remuneración recibida con las cuentas de ahorro, se recibe mediante el pago de intereses periódicos. La cuantía de éstos, estará pactada mediante un contrato.

La liquidación de los intereses puede llegar a ser de carácter mensual, trimestral o incluso anual. También puede variar, en función de la cantidad de dinero que haya en la cuenta.

Aunque estas cuentas puedan llevar consigo el pago de comisiones, en los últimos tiempos y sobre todo con la popularización de la banca online, es muy habitual que las entidades no cobren comisiones en estos productos.

Dependiendo del banco o caja de ahorro con el que se tenga contratado el producto, variarán los servicios que van asociados a el.

Normalmente las cuentas de ahorro suelen contar con servicios de cheques y transferencias. Los productos más complejos de este tipo, pueden ofrecer tarjetas de débito o crédito, aunque no suele ser lo más habitual.

Mejores cuentas de ahorro

Existe en el mercado una multitud muy grande de tipos de cuentas de ahorro. Prácticamente cada entidad bancaria ofrece este servicio, pero cada una con sus condiciones particulares.

Entre las más populares hay que destacar por ejemplo la Cuenta Naranja de ING. Esta cuenta ofrece un interés más alto los primeros meses, con lo que resulta atractiva para aquellos usuarios que desean una alta rentabilidad desde el primer día.

Otra cuenta de ahorro interesante es la Cuenta Azul de iBanesto. Este producto tiene unas características similares a la Cuenta Naranja de ING.

Otras entidades como Openbank, Banca Cívica, Bancaja, Caja Madrid, Caja España o Bankinter también ofrecen cuentas de ahorro de gran utilidad para los usuarios interesados.

La comparación de las condiciones de cada cuenta, será vital para elegir la que mejor se ajuste a cada cliente.

1. Cuenta de Ahorro Básica

Es una cuenta de ahorro que a diferencia de las corrientes, no tienes la posibilidad de manejar chequera, podrás realizar retiros por medio de tu tarjeta débito y consignar dinero en las oficinas de tu entidad bancaria.

Las cuentas de ahorro básicas te ofrecen rendimientos diarios, mensuales o por periodos según lo establecido por tu banco, con los cuales podrás incrementar tu ahorro. Sobre estas cuentas se pueden aplicar algunas cuotas de manejo, las cuales dependerán de la entidad que escojas.

Características

§     Transferencias entre cuentas del mismo banco sin costo

§     Débito automático para el pago de tus obligaciones sin tener que hacer colas interminables.

§     Puedes realizar retiros en cualquier parte del país y del mundo cobrándote una comisión que depende del banco.

§     Puedes realizar tus compras en establecimientos comerciales y pagar con tu tarjeta débito, sin que tengas que llevar dinero.                              

 

BONOS

Descripción

Los bonos constituyen una interesante alternativa de inversión para usted a mediano plazo, pues son títulos que representan un derecho sobre un crédito colectivo a cargo de la entidad emisora. Esta modalidad de inversión le generará rendimientos a una tasa de interés variable indexada a las principales tasas de referencia del mercado DTF, IPC, y UVR +/- unos puntos adicionales, de acuerdo con las condiciones de cada emisión de bonos.

Características

Emisor: Es el prestatario o entidad encargada de pagar a los compradores la cantidad fija y los intereses. Los bonos pueden ser emitidos tanto por entidades del sector público, como del sector privado.

Vencimiento: Es el número de años en los que el prestatario se ha comprometido a pagar las características de la deuda. Su plazo mínimo es de un año.

Beneficios

·         Rentabilidad garantizada con el respaldo y seguridad de Bancolombia.

·         Títulos de alta negociabilidad en el mercado secundario.

·         Son depósitos cuyo capital conserva su poder adquisitivo, debido a su remuneración con base en las tasas de referencia más conocidas del mercado DTF, IPC y UVR más unos puntos adicionales.

·         Por ser una inversión des materializada, las operaciones se realizan con altos estándares de seguridad.

·         Atención personalizada y especializada a través de las Mesas de Dinero de la Banca de Inversión Bancolombia y Valores Bancolombia.